Bře 08

Aktuální pravidla pro daňové zvýhodnění rodičů s dětmi

Od jirijung | Články

Slevy na dani z příjmů pro rodiče s dětmi, které se naposledy zvýšily v roce 2015, jsou v České republice nadstandardní.

Ve všech vyspělých státech je běžné, že rodiče s dětmi odvádějí menší daně než bezdětní zaměstnanci, a mají tedy vyšší čistou mzdu. Ze skutečně efektivního zdanění, tedy minimálního rozdílu mezi hrubou a čistou mzdou zaměstnance, který má například manželku bez příjmů a dvě děti, se však může těšit jen několik zemí. A těm vévodí právě Česká republika. Přiblížíme si normy, které u nás slevy na dani pro rodiče aktuálně zajišťují, a aplikujeme je na několik specifických případů.

Daňové zvýhodnění na děti od roku 2015

Od roku 2015 má poplatník daně z příjmů fyzických osob ze závislé činnosti (jeden z rodičů) nárok na daňové zvýhodnění na vyživované dítě v závislosti na počtu dětí žijících s ním ve společně hospodařící domácnosti na území členského státu Evropské unie nebo státu tvořícího Evropský hospodářský prostor. Za tím účelem podepisuje u zaměstnavatele nový tiskopis takzvaného Prohlášení k dani.

Hlavní předpisy ČR zní:

  • sleva na první dítě činí 13 404 Kč, na druhé 15 804 Kč, na třetí a každé další dítě 17 004 Kč ročně
  • je-li v jedné společně hospodařící domácnosti vyživováno více dětí, posuzují se pro účely tohoto daňového zvýhodnění vždy dohromady
  • nárok na slevu vznikne, pokud poplatník dosáhne ročního příjmu ve výši alespoň 55 200 Kč
  • vyjde-li poplatníkovi nižší daň, než představuje sleva na děti, zbytek částky mu stát vyplatí jako bonus
  • maximální roční daňový bonus na vyživované děti se nezměnil a činí stále 60 300 Kč
  • dál platí i dvojnásobné daňové zvýhodnění na vyživované dítě s průkazem ZTP/P
  • každou změnu rozhodných skutečností musí poplatník v příslušném kalendářním měsíci písemně oznámit zaměstnavateli

Specifika daňového zvýhodnění na děti

Při rozvodu

Daňový bonus na vyživované dítě je jistě vítaný příspěvek do rodinného rozpočtu. Bohužel proto není nouze o případy, kdy se manželé při rozvodu nemohou dohodnout na tom, který z nich si potomka „odečte z daní“. Podle zákona je to však jednoduché: nárok na daňové zvýhodnění má jen ten, kdo s dětmi žije ve společné domácnosti, čímž je míněno zejména společné finanční hospodaření.

Problém a jeho řešení mohou vypadat například takto: Pan Miroslav, který se od manželky Jany a jejich dítěte odstěhoval v srpnu 2015, už tedy nemá nárok na slevu za 5 měsíců do konce roku. U období společného hospodaření v měsících leden – červenec 2015 to záleží na dohodě manželů, ale dodatečné dělení slevy vymáhat nelze. Paní Jana, která od srpna sama vyživuje své dítě, uplatnila jednoduše daňové zvýhodnění u svého zaměstnavatele, i když to předtím byla záležitost manžela. Stačí, že mu to písemně oznámila. Pokud by pan Miroslav čerpal slevu neoprávněně, bude ji muset státu vrátit, jakmile se na to přijde.

U střídavé péče

Zvláštní situace může nastat u dítěte, které soud svěřil do střídavé péče obou rodičů. Dítě tedy nepobývá v jedné společně hospodařící domácnosti a každý z rodičů na něho uplatňuje daňové zvýhodnění po část roku. Při tom platí, že částka daňového zvýhodnění na toto dítě nemusí být u obou rodičů stejná. Záleží totiž na počtu vyživovaných dětí žijících ve společně hospodařící domácnosti u dvou různých poplatníků. Například jeden z rodičů může vyživovat ve své společně hospodařící domácnosti kromě dítěte svěřeného do střídavé péče i další děti z nového manželství.

U druha a družky

Také v domácnosti druha a družky se to mírně komplikuje. Společně hospodařící domácnost je totiž nutné posoudit ve vztahu k vyživovaným dětem poplatníka (druha/družky). Tisková mluvčí Finanční správy Petra Petlachová doporučuje: „Při uplatnění nároku na daňové zvýhodnění se nejdříve vypořádají společné děti vyživované u obou poplatníků, a až potom se uplatní nárok na děti, které lze ve společně hospodařící domácnosti podle zákona o daních z příjmů považovat za vyživované pouze u jednoho z poplatníků, druha či družky, neboť jsou vlastním dítětem – z dřívějšího vztahu – pouze u jednoho z nich.“

Detaily problematiky daňového zvýhodnění rodičů s dětmi vyhledáte v zákonu č. 267/2014 Sb., kterým byl novelizován zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů ve znění pozdějších předpisů.

Continue reading
Pro 12

Ušetřete desetitisíce!

Od jirijung | Cestovní klub , Tipy

Pokud cestujete rádi a často, ušetříte desetisíce.


Ano, je to tak. Sám jsem si to vyzkoušel a rád se s vámi o své zkušenosti podělím. Klubové výhody využívá po celém světě již více než 2 miliony lidí. Jelikož klub není prozatím oficiálně v ČR, nebudu jmenovat firmu ani její produkt. Tento produkt nepotřebuje reklamu. A konkurence, ze strachu o svůj byznys, by jistě udělala vše pro to, aby klub pohanila. Počet členů a fakt, že klub existuje pouze 10 let, myslím o kvalitě jasně hovoří.

Žádná cestovní kancelář na světě nemá tolik zákazníků, jako je počet členů tohoto světového cestovního klubu. Žádná proto nemá takovou sílu při vyjednávání cen dovolených. Počet členů roste každý den a proto šetříme na dovolených stále více. Dnes je to 30 – 70% oproti cenám u konkurence. Pro rok 2017 je připraveno 25000 termínů v destinacích celého světa. Z toho 5000 jen v Evropě včetně ČR. A tento počet také roste, od založení společnosti, každý rok dvojnásobně.

EB3107CC-2A81-4A6E-9A0E-3E6E1A7E0C68

Hlavním produktem klubu jsou dovolené se zážitky za ceny, které jinde nenajdete. Pokud by se vám povedlo najít stejnou dovolenou se stejnými službami a výlety v ceně byť o dolar levněji, klub vám peníze vrátí a pošle vás na dovolenou na své náklady. Věřte, hledal jsem několikrát a marně. Nejen, že jsem nenašel levnější. Nenašel jsem ani dovolenou, kde by v ceně bylo tolik zajímavých aktivit.

Každá dovolená obsahuje zážitky, výlety a aktivity, které byste si jinak kupovali na místě zvlášť. Znáte to. Koho baví ležet týden na pláži? Když už letíte někam za zážitky, chcete si to opravdu užít. Každý takový výlet ale stojí kupu peněz. Na turistech chce vydělat každý. Transfery, vstupné, spropitné, za každou drobnost člověk platí. Kdo cestuje, ví o tom své.

A o tom je členství v klubu především. Na letišti na vás čeká člověk s cedulkou, na které je vaše jméno. Neřešíte, co budete dělat, pokud přiletíte v noci. Hned jedete na hotel. Na recepci hotelu vás uvítá delegát. Vše je připraveno a vy si jen přebíráte klíče od pokoje. Celý hotel je vám k dispozici a vy nemusíte řešit, kolik stojí vstup do sauny nebo vířivky. Výlet za památkami, lodí na korálové útesy, potápění, projížďka na safari. Vše je podle typu dovolené a destinace připraveno. Jen se rozhodujete, zda na výlet pojedete nebo budete pouze odpočívat v pohodlí pětihvězdičkového hotelu. 

Chcete si dovolenou prodloužit nebo jet kamkoli na vlastní pěst? Pak stačí vyhledat hotel, apartmán, letenku nebo výlet a užívat si dalších vymožeností svého členství jako je garance nejnižší ceny a automatická změna rezervace na nižší cenu. To je druhá důležitá část členství. Klub koupil jeden z celosvětově největších internetových vyhledávačů a tím svým členům zajistil služby, které nemají ani velké cestovní kanceláře.

Jak asi chápete, nejsou to dovolené, které najdete na slevových portálech. Jsou to luxusní dovolené za ceny, které Vám nikdo jiný nenabídne. Ale neznamená to, že je to klub pro bohaté. Právě myšlenka umožnit cestování lidem všech příjmových kategorií, je motorem tohoto klubu. Mnohým lidem, kteří na cestování neměli peníze nebo čas, tento klub úplně změnil život. Seznamuji se s tímto faktem na každé dovolené. Ale o tom, proč jsem se rozhodl spojit s tímto klubem nejen jako člen, ale i jako reprezentant, zase někdy příště.

Jaké jsou mé postřehy z cest?

První zkušenost byla jednoduchá. Rozhodl jsem se vyzkoušet vyhledávač a zakoupil jednu noc pro dva ve 4 hvězdičkovém hotelu v Praze se snídaní. Nic víc, nic míň. Za 800,- v centru města. Dobrá zkušenost, ale tím bych vás asi neoslnil.

Další zkušenost jsem měl až po delším čase, kdy jsem zakoupil 4 noci v 4 hvězdičkovém hotelu v Italských Dolomitech. Po příjezdu nám bylo sděleno, že zakoupený pokoj je obsazen, ale mají pro nás za stejnou cenu apartmán. No nekupte to. Z vyprávění vím o případu s opačným výsledkem od nejmenovaného slevového portálu. Ne každá společnost si zakládá na spokojenosti klientů.

Končilo léto a s přítelkyní jsme si řekli, že už musíme konečně vyzkoušet hlavní produkt. Dovolenou, kde se o nic nebudeme starat. Moje zlomená noha mi bohužel neumožňovala nic jiného, než pomalé procházky na maximálně pár set metrů. Vybrali jsme tedy dovolenou v Polských Tatrách z cílem odpočívat a odpočívat. Tři noci v 5 hvězdičkovém apartmánu hotelu Nozalovy Dwor v Zakopaném obsahoval ¨pouze¨ bohaté snídaně, volný přístup do wellnessu, uvítací drink a jednu tříchodovou večeři v hodnotě cca 200zl (1200Kč). Každodenní nabídky výletů, které nám každé ráno ochotně nabízela naše delegátka, byly také skvělou zkušeností. Celý víkend stál v našem klubu 10.000,- Identický pokoj ve stejném hotelu, stejném termínu a pouze se snídaní, nám všem dobře známý vyhledávač nabídl za ¨skvělých¨ 25.000,-

Abych vás už déle netrápil, tak poslední zkušenost je z naší cesty do Paraguaye a Brazílie. Nebudu popisovat celých 17 dní. Podělím se s vámi jen o jednu zásadní zkušenost, která mě nadobro přesvědčila, že mohu s čistým svědomím tento klub doporučit každému.

Kdyby mi to někdo vyprávěl, asi bych mu nevěřil. Měl jsem jasně dané dny, kdy musíme přiletět a kdy odlétat zpět. Nejdříve jsem použil náš vyhledávač. Rychle jsem nalezl zpáteční letenky pro dvě osoby se společností British Airways za 37.000,-. Jelikož mi klub garantuje, že pokud najdu levnější letenky u konkurence, vrátí mi 150% rozdílu ceny, hledal jsem na všech známých vyhledávačích. Jen o pár set dráže jsem našel, ale v jiných dnech, které jsem nepotřeboval. Na dvou vyhledávačích, v Čechách asi nejznámějších, jsem nakonec našel i náš let. Cena mi ale vyrazila dech. Bylo to neuvěřitelných 150.000,-. Možná vám to připadá nemožné, ale aby toho nebylo málo, čtrnáct dní před odletem mi zpět na účet přišlo 35 USD. (cca 880,-) Částka za automatickou změnu rezervace letu, jehož cenu v průběhu času letecká společnost British Airways snížila.

Já vím. Zní to neuvěřitelně. I teď když o tom píšu, jsem těmito funkcemi klubového vyhledávače nadšený.

Vyzkoušejte to. Pokud rádi cestujete, klub si zamilujete. A pokud na cestování nemáte peníze, ale nebojíte se nových věcí, zeptejte se mě, jak cestovat a vydělávat zároveň. Jsem jeden z 2 milionů lidí, kterým tento klub mění život a své zkušenosti si nehodlám nechat jen pro sebe. Doslova se dá říci, že pro tento klub jsem rád obětoval starý život a díky němu začal žít nový a lepší. Není to bláznivé? :)

Krásné svátky.

Jiří Jung

Continue reading
Srp 24

Čas na změnu

Od jirijung | Akce , Články , Nezařazené , Produktové tipy , Tipy

Vážení přátelé, kamarádi,klienti a kolegové.

Bez mála 12 let jsem pracoval jako finanční poradce. Práce s Vámi byla nesmírně obohacující a zábavná. Pokaždé, když jste byl s Vámi, zažíval jsem pocity, které bych v jakémkoli jiném zaměstnání jen těžko hledal. Dokonce ani hudba, které se věnuji od dětství, mi nepřináší tak často pocity, které přináší spokojený klient, motivovaný kolega, nebo šťastný kamarád. Věřte, že takováto práce se opouští jen velmi těžko. Každá takováto práce, ale obnáší i občasný stres a především veškerý čas, který nám příroda nadělila. A to byl hlavní motiv přemýšlet co dál. Uvědomil jsem si, že mi práce zabírala veškerý čas a ani na dovolených jsem nebyl schopen vypnout. Kdo podnikáte, nebo pracujete na vedoucích pozicích asi víte o čem píši. Nechci pracovat až do důchodu na 100% a už vůbec ne pracovat ještě v důchodu, jako kupa lidí které znám.

Proto finanční branži s okamžitou platností opouštím!

Pokud Vás nyní napadá otázka na koho se obrátit v případě potřeby, nezoufejte a klidně mi volejte. Celou dobu jsem se obklopoval kolegy, kteří jsou podobní jako já a které Vám velmi rád doporučím.

Já si jdu užívat života, jelikož čas máme všichni stejný a jen na nás je jak ho využijeme. A proč ho třeba neprocestovat s rodinou a přáteli?

Věřím, že s většinou z Vás se uvidím při dobré kávě, u dobrého vína nebo na nějaké pláži světa.

Hodně štěstí, zdraví a úspěchů.

Jiří Jung

Continue reading
Čec 03

Polovina poskytovatelů úvěrů nehraje férově

Od jirijung | Články , Nezařazené

Česká obchodní inspekce loni prokázala rozsáhlé porušování zákona o spotřebitelských úvěrech. Odhalila nedostatky u více než poloviny kontrolovaných subjektů a udělila jim v součtu milionové pokuty.

„Nejčastěji porušovali zákon zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů, kteří opět neposkytovali spotřebitelům všechny povinné informace a při uzavírání smluv používali klamavé obchodní praktiky. Poskytovatelé úvěrů si zase ne vždy řádně ověřují schopnost dlužníků splácet,“ uvedl Mojmír Bezecný, ústřední ředitel České obchodní inspekce.

Co musí obsahovat reklama na spotřebitelský úvěr?

Spěch klienta, při hledání půjčky běžný a pochopitelný, bohužel velice nahrává podvodníkům, kteří v reklamách na spotřebitelský úvěr často záměrně chybují. Seriózní nabídka úvěru by měla uvádět následující údaje:

  • reprezentativní příklad
  • výpůjční úrokovou sazbu
  • RPSN (roční procentní sazbu nákladů)
  • celkovou výši úvěru
  • celkovou částku, která má být splacena

Solidní poskytovatel půjčky nepotřebuje inzerovat v novinách nebo vylepovat venku plakáty. Má přehledné webové stránky s jasnou historií, sídlem, kontaktními informacemi i online kalkulačkou umožňující výpočet půjčky „nanečisto“. Věřitel s férovým přístupem nabízí srozumitelnou smlouvu bez rozhodčí doložky a nebude se zdráhat detailně zodpovědět jakoukoliv otázku zákazníka. V online prostředí ho ctí dobré reference.

Poskytovatel bezpečného úvěru se pozná i podle toho, že nechce žádné poplatky předem (přípustná je pouze 1 Kč za ověření účtu). Mnoho ošizených klientů už přišlo i o několikatisícové poplatky, které zaplatili v marném očekávání údajně schválené půjčky. Ředitel ČOI Mojmír Bezecný upozorňuje: „Žádost úvěrové společnosti o poplatek předem je skoro určitě známkou podvodu.“

Mezi časté triky nepoctivců patří i předražené telefonní linky se speciálním tarifem okolo 70 až 90 Kč za minutu. Operátorky zájemcům o úvěr hovor záměrně prodlužují, takže může stát i několik tisíc. A pochybná společnost nakonec půjčku ani neposkytne.

Nepříjemným překvapením mohou být také úroky a sankce, vyplývající ze smlouvy napsané drobnými písmeny, případně opatřené řadou dodatků. Dá se tomu předejít pouze důkladným pročtením smlouvy a jejím podepsáním jen v případě naprosté srozumitelnosti. Speciálně je nutné ověřit sankce za pozdní splátky úvěru, které mají někteří věřitelé extrémně vysoké už při jediném dni zpoždění.

Pomoci má nový zákon o úvěru pro spotřebitele

Zdokonalení regulace „divokého“ nebankovního trhu je jeden z hlavních cílů novely zákona o úvěru pro spotřebitele. Zákonodárci chtějí maximálně ochránit dlužníky a říct jasné NE všem nepoctivcům, kteří se pustili do půjčování peněz mnohdy i bez živnostenského oprávnění.

Zákon se týká všech úvěrů: v hotovosti, na bydlení, hypoték, kreditních karet, splátkového prodeje i mikropůjček do 5 000 Kč, mezi nimiž je podvodů nejvíce. Podle odborníků by měl díky němu v blízké budoucnosti počet firem nabízejících půjčky klesnout ze současných desetitisíců na pouhých několik desítek. Na nebankovní poskytovatele půjček se totiž bude vztahovat větší dohled státních orgánů, povinnost prokazovat odbornost a udržovat kapitál ve výši minimálně 20 milionů Kč.

Continue reading
Čec 03

Novinky v pojištění bankovních vkladů

Od jirijung | Články , Nezařazené

Každého z nás možná občas napadne, jak si stojí vlastně naše banky. A co by se tak asi stalo v případě, kdyby právě banka, do které jsme se rozhodli uložit své finance, zkrachovala? Je dobré vědět, co se vlastně děje s našimi penězi, které zřejmě neleží na hromádce v sejfu. Určitě by se tam ani nevešly.

Změna, která platí od 1. 1. 2016 přináší komplexnější systém ochrany vkladatelů a podpory stability na finančním trhu ve formě Garančního systému finančního trhu. Tímto tedy pojištění vkladů i nadále zůstává jistotou pro každého vkladatele a funguje i Fond pojištění vkladů. Nově vzniklý Fond pro řešení krize bude spravovat finanční prostředky použitelné na aktivní řešení krizové situace a může předejít i krachu finanční instituce.

Pojištění námi uložených peněz v bance 

Pro naše klidné spaní je dobré vědět, že naše vklady u dané banky jsou pojištěné Fondem pojištění vkladů. Právě k datu 1. června se tato instituce nazývá Garanční systém finančního trhu – GSFT. Peníze jsou pojištěny do výše 100 000 EUR, což je asi 2,7 milionu korun. Tato částka je daná zákonem, vycházejícím z platných evropských směrnic. Takto každý klient získá náhradu souhrnu všech svých vkladů na pojištěných produktech. Stejným datem, tedy 1. červnem se zkrátila i lhůta vyplacení náhrad vkladů na 7 dní z původních 20 dnů.

Na co se pojištění nevztahuje?

Je dobré také vědět, jaké úspory pojištěné nemáme. Do tohoto systému pojištění vkladů nepatří směnky, dluhopisy, akcie, podílové listy a jiné cenné papíry. 

Co se stane s penězi, které dlužíme naopak my bance?

Pokud by banka nebo družstevní záložna nebo stavební spořitelna zkrachovala, naše dluhy nám bohužel zůstanou. Úvěry v prvním období začneme splácet insolvenčnímu správci stanovenému soudcem. Ten bude nakládat s majetkovou podstatou banky tak, aby co nejlépe a nejrychleji zpeněžil majetek a vyrovnal veškeré dluhy. Banka tedy musí rozprodat svůj majetek jiným finančním institucím včetně úvěrového portfolia. Pak nastává naše druhé období a úvěry začneme splácet své nové bance, která naše závazky v podstatě odkoupí. Podmínky splácení úvěru zůstanou stejné.

Úpadek bank se řídí zejména § 367 až 388 zákona č. 182/2006 Sb. insolvenčního zákona. Dále se postupuje podle § 7a zejména odst. 3) a § 35 odst. 2 zákona o bankách.

Novinky nové legislativy

Další změna, která platí od data 1. ledna 2016, zní takto. Fyzické osoby mají ze zákona pojištěny dočasně vysoké vklady nad 100 000 euro. Jmenovitě jsou to vklady plynoucí z dědictví, prodeje nemovitosti určené k bydlení, rozvodového vyrovnání, jednorázové důchodové dávky, odstupného při propuštění ze zaměstnání, inkasa pojistného plnění a náhrady škody pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti. Má to podmínku, kdy vklad musí být vložen do banky v období 3 měsíce před krachem banky.

Garanční systém finančního trhu – GSFT

Garanční systém bude tedy spravovat veškeré finanční prostředky. Ty budou použity v případě potřeby pro výplatu náhrad vkladů, řešení případných problémů finančních institucí a pomohou odvrátit případný krach. Pro všechny klienty bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen budou tak posíleny jistoty pro jejich uložené peníze v podobě pojištění a flexibilní přístup k výplatám náhrad. Garanční systém bude lépe provázán s Českou národní bankou a Ministerstvem financí ČR.

Fond pojištění vkladů

Jak je to s nynějším Fondem pojištění vkladů? Stane se základním pilířem Garančního systému a integruje se právě do Garančního systému finančního trhu ve formě organizační a účetní jednotky. Náplň jeho činnosti bude stejná. Všechny zmíněné finanční instituce budou do tohoto fondu přispívat i nadále.

Fond pro řešení krize

Novinkou je zřízený Fond pro řešení krize, také integrovaný pod Garanční systém jako organizační a účetní jednotka. Zde budou ukládány finanční prostředky pro případ krize. Dojde-li k ohrožení stability na finančním trhu, peníze budou použity jako prevence krachu a k vyplácení náhrad vkladů v případě potřeby. Tento fond není určený k přímým výplatám náhrad vkladů.

Přispívající instituce do GSFT

Přispívat budou finanční instituce, které jsou již zapojené do systému pojištění vkladů. Tedy banky, družstevní záložny a stavební spořitelny. Nově budou přispívat i někteří obchodníci s cennými papíry. Rozhodování o způsobu použití prostředků tohoto fondu v případě krachu má v pravomoci Česká národní banka – ČNB. Výše celkových příspěvků má činit 2 až 3 miliardy korun ročně a cíl je částka 25 miliard korun ve fondu.

Příspěvky do Fondu pojištění vkladů dle míry rizika

Pro přispěvatele bude největší změnou zavedení rizikově vážených příspěvků. Poplatky institucí, které jsou povinně zapojeny, budou nově zohledňovat i míru rizika, kterou pro trh daná instituce představuje. Čím vyšší míra rizika, tím vyšší příspěvek do Fondu pojištění vkladů. Obdobný systém bude zaveden i pro příspěvky do Fondu pro řešení krize. Řídícími orgány Garančního systému bude správní a výkonná rada.

Klienti budou lépe informováni před podpisem smlouvy o účtu či vkladu a nejméně jednou ročně obdrží od banky informaci o výši a systému pojištění, kontaktní údaje a informace pro případ platební neschopnosti banky.

 

Continue reading
Dub 04

2 hlavní novinky roku 2016 v penzijním spoření

Od jirijung | Články

Doplňkové penzijní spoření neboli 3. pilíř důchodového systému je od ledna 2016 o něco atraktivnější. Hlavně proto, že se po 3 letech vrací možnost vybrat si našetřené peníze už v 60 letech. A spořit na penzi se státním příspěvkem lze nově i dětem.

1. Výplata od 60 let věku

Značně se zjednodušilo vyplácení peněz z penzijního spoření, o které můžete požádat, jakmile dosáhnete 60 let věku.

Stát začal lidi motivovat také výplatou formou penze, a ne jednorázovým vyrovnáním, které v praxi zatím dominuje. Pokud si od roku 2016 zvolíte výplatu naspořených peněz prostřednictvím minimálně 10leté penze, budete osvobozeni od zdanění výnosů ve výši 15 %.

2. „Penzijko“ i pro děti

Podstatnou novinkou je dětské penzijní spoření. Od roku 2016 jsou rodiče oprávněni uzavřít smlouvu třeba i na roční dítě, které bude mít možnost vybrat si v 18 letech až třetinu naspořených prostředků (bez příspěvků zaměstnavatele a státních příspěvků) a v penzijním spoření dál pokračovat. Hlavní výhodou tohoto produktu je státní podpora až 2 760 Kč ročně (při naspoření alespoň 12 000 Kč).

Než svým dětem založíte penzijní spoření, položte si otázky:

  • Nebudou peníze odesílané penzijnímu fondu chybět v rodinném rozpočtu?
  • Lze se spolehnout na výnosnost spoření, kterou zajišťuje státní příspěvek?
  • Budeme schopni a ochotni kvůli státní podpoře blokovat dětem peníze desítky let?

Prozatím rodiče dětem spořili převážně formou stavebního spoření, u kterého činí státní podpora 2 000 Kč ročně (při naspoření alespoň 20 000 Kč), a po 6 letech je možné peníze včetně podpory vybrat a použít libovolně.

Přesto experti očekávají, že do 5 let budou v České republice uzavřeny stovky tisíc smluv i na dětské penzijní spoření.

Inovací pro zajímavější penzijní spoření je více

Další změny penzijního spoření se týkají daňové oblasti a začnou platit až od roku 2017. Lidé, kteří budou spořit měsíčně alespoň 3 000 Kč, získají maximální státní příspěvky (2 760 Kč) a k tomu ušetří 3 600 Kč na daních. Dosud platí daňová úspora 1 800 Kč ročně při minimální měsíční úložce do penzijního fondu ve výši 2 000 Kč.

Také firmy mají být více motivovány v přispívání zaměstnancům, protože hranice pro daňové zvýhodnění vzroste roku 2017 ze současných 30 000 Kč na 50 000 Kč. Příspěvky zaměstnavatele na spoření zaměstnanců budou nadále osvobozeny od platby sociálního a zdravotního pojištění i od odvodu daně z příjmů právnických osob. Nové daňové podmínky bude možné využít v daňovém přiznání za rok 2017. Navýšení daňového zvýhodnění se podle odhadů vztáhne na 5 % účastníků penzijního spoření, protože ostatní si spoří nižší částky.

Průměrný klient aktuálně zaznamená i zvýšení poplatků za správu penzijního spoření a z ročních výnosů zhruba o 70 až 80 Kč ročně. Penzijní spoření je však v porovnání se stavebním spořením nebo investičním životním pojištěním z tohoto hlediska stále nejvýhodnější. Poplatky zůstávají i nadále nižší než před rokem 2013 a jejich mírné navýšení má navíc pozitvní efekt. Penzijním společnostem se totiž rozšiřují investiční možnosti, a mohou tak svým klientům zajistit vyšší výnosy.

Continue reading
Bře 21

Hypoteční boom nekončí – minimálně do roku 2017

Od jirijung | Články

Hypotéka je výhodný a mnohdy výlučný způsob získání prostředků na finacování vlastního bydlení. Rekordně nízké úrokové sazby hypoték v roce 2015, které vyvolaly mimořádnou poptávku, by se podle bankovních expertů měly udržet ještě minimálně do konce roku 2016. A mohou být i překonány!

Celoroční průměr hypotečních sazeb 2015 byl vyčíslen na 2,2 %. Mnozí klienti však získali a stále mohou získat hypotéku i za mnohem nižší než 2% sazbu. Záleží na profilu konkrétního žadatele, dobrém výběru produktu i schopnosti vyjednat výhodné podmínky.

Trh s hypotékami je celkově uvolněný a vzrůstá i průměrná vypůjčená částka. Na té se však kromě nízkých úrokových sazeb podílejí i rostoucí ceny nemovitostí, boom prodejů bytů v novostavbách, stavění rodinných domů i podstatně lepší finanční kondice domácností. Lidé už nejsou nuceni šetřit tolik jako v předchozích letech recese.

Využijte tuhého konkurenčního boje hypotečních bank

Hypotečních úvěrů je dnes celá řada. Odlišují se výší, dobou splácení, délkou fixace, poplatky, možnostmi předčasného splácení a dalšími faktory. Banky dosáhly skvělých výsledků a intenzivně pracují na tom, aby zaujaly klienty, ať už novými produkty, nebo lákavými cenami. Dokonce se dá očekávat ještě nižší meziroční průměr sazeb hypoték. Vzrůst by měly nejdříve v roce 2017.

Trendem je přibližování zájmů bank představám klientů. Aktuálně jdou nejvíce na odbyt úvěry s fixací úrokové sazby na 5 let. I když by se klientům mohlo zdát atraktivní zajištění současné extrémně nízké úrokové sazby na více let, je třeba pamatovat na rizika mimořádného splácení hypotečního úvěru v mezidobí fixace. Mohou nastat nejrůznější situace a předčasné ukončení smlouvy je vždy nevýhodné.

Postavení dlužníků se však zlepšuje díky novému Zákonu o úvěru pro spotřebitele, který vláda schválila v prosinci 2015. Díky němu se možnosti předčasného splácení hypoték výrazně rozšiřují. Klienti budou moci jednou ročně splatit 20 % hypotéky bez sankce. Předčasné splacení hypotéky už nebude pokutováno z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka.

Hypoteční banky se sice dalšímu zlevňování hypoték brání, ale protože implementace Zákona o úvěru pro spotřebitele je pro ně tak trochu strašákem, usilují právě teď o získání co nejvíce klientů. Proto je třeba využít jejich ostré konkurence a vyjednat si maximálně výhodnou hypotéku. Čekat není radno ani z důvodu změny u daně z nabytí nemovitých věcí (4 %), kterou má od dubna 2016 platit výhradně kupující, zatímco dosud to byl převážně prodávající. Je totiž možné, že při sjednávání hypotečního úvěru vzroste o tato 4 % zátěž na vlastní zdroje kupujícího.

Minulý rok české finanční ústavy včetně stavebních spořitelen vypůjčily na účely bydlení čtvrt bilionu korun. V roce 2016 specialisté opět očekávají nadprůměrné množství i objemy nově sjednaných hypotečních smluv.

Continue reading
Bře 08

Jak ochránit své elektronické bankovnictví?

Od jirijung | Články

Elektronické bankovnictví dnes využívá více než 80 % Čechů, což je nadprůměrné v rámci Evropy i světa. Jeho bezpečnost zajišťuje řada na sobě nezávislých opatření bank i nadnárodních skupin bojujících s kyberkriminalitou. Rozhodující je však zodpovědnost a sebevzdělávání každého uživatele.

Základní zásadou je nikomu, ani členům rodiny, nesdělovat přihlašovací údaje do online banky. K obsluze financí je nutné používat známé počítače, nikoliv veřejně dostupné, které by mohly zkopírovat přihlašovací jméno a heslo.

Počítač zajišťující bankovní operace musí střežit:

  • aktuální bezpečnostní opravy operačního systému
  • aktivní antivirová kontrola s pravidelně aktualizovanými soubory
  • aktivní a optimálně nastavená brána firewall v operačním systému

Nejdůležitější bariéru proti zneužití elektronického bankovnictví představuje bezpečné přihlášení na web banky. Obvykle se používá klientské číslo a následně heslo. To by mělo být nesnadno zapamatovalné, složené z malých i velkých písmen a číslic. Experti doporučují měnit heslo k internetovému bankovnictví zhruba každého čtvrt roku.

Další jištění poskytují peněžní ústavy tím, že pokud se několikrát přihlásíte mylně, přístup k účtu zablokují, což je prevence proti neoprávněným pokusům odhadnout správné heslo. Některé násobí bezpečnost i přihlašovací sms zprávou, jejíž kód má omezenou platnost, a dá se tak případně použít i na školních počítačích nebo v internetových kavárnách.

Významným bezpečnostním prvkem jednotlivých transakcí jsou autorizace, obvykle sms zprávami. Ty lze ještě podpořit klientským certifikátem na čipové kartě. Každá zpráva pro banku se pak podepisuje tajným osobním klíčem klienta. Praktickou pomůckou je stanovení denních transakčních limitů, které potenciální škodu alespoň omezí, nebo institut automatického odhlášení uživatele elektronického bankovnictví po určité době nečinnosti.

Pozor na phishing – podvodné e-mailové zprávy

Velké riziko zavirování počítače představují podezřelé e-maily, jejich přílohy, odkazy na neznámé stránky a nahrávání programů z neověřených zdrojů. Za nejvíce rozšířený způsob napadení elektronického bankovnictví je považován phishing – podvodné e-mailové zprávy, které se vydávají za e-maily vašeho bankovního ústavu. Mohou být psány nesprávně česky, nebo jsou v angličtině a obsahují propojení na falešné stránky banky s cílem získat vaše přihlašovací údaje k internetovému bankovnictví či PIN kódy platebních karet a následně je zneužít.

Podvodníci jsou stále vynalézavější, ale při dodržení základních pravidel by vás neměli nachytat. Na co si tedy dávat pozor?

  • Používejte antispamovou ochranu e-mailové schránky.
  • Nikomu na internetu nesdělujte přihlašovací údaje k internetbankingu.
  • Stejně tak nikde neuvádějte PIN kódy svých platebních karet.
  • Nereagujte na podezřelý e-mail, neklikejte na link a zprávu hned smažte.
  • Pokud se něco z toho už stalo, požádejte banku o zablokování služby.
  • Případně zablokujte přístup sami opakovaným zadáním chybného hesla.
  • Přepošlete podvodný e-mail vaší bance, aby byla včas informována.

 Při online transakcích je důležité sledovat adresní řádek webu, který musí obsahovat obvyklou internetovou stránku banky, a také certifikát bankovního zabezpečení (adresy nezabezpečených protokolů mají na začátku jen http://). Jistotou je napsat adresu banky do webového prohlížeče vždy ručně a navíc pečlivě, bez překlepů (protože může býtvzáměrně zaregistrována stránka s překlepem v adrese). Je třeba si uvědomit, že seriózní finanční instituce po svých klientech nikdy nežádají zaslání citlivých údajů prostřednictvím internetu.

Pozor na pharming – přesměrování na podvodné weby

I při dodržení uvedených opatření se vám však může stát, že budete přesměrováni na podvodné stránky, aniž byste si toho všimli. Tento trik podvodníků se nazývá pharming, a také ho lze s pomocí obezřetnosti prokouknout. Pokud si všimnete, že se vaše elektronické bankovnictví chová divně, žádá odlišné údaje a podobně, ihned transakce ukončete a kontaktujte zákaznické centrum banky. Bezpečnost nákupů a plateb na internetu zaručí jen trvalá úzká spolupráce klientů a finančních institucí.

Continue reading
Úno 15

Užijte si zimní dovolenou na plné pecky!

Od jirijung | Články

Snowboarding, lyžování v Itálii, Francii, Švýcarsku, ale i túry v Rakousku nebo podél levád na Madeiře – to jsou jen některé z trendů zimní dovolené, kterou si pravidelně dopřává stále více Čechů. Malebná příroda, čerstvý vzduch a spousta zážitků v době, kdy u nás panuje nevlídné počasí, vám spolehlivě zajistí novou energii do dalších měsíců v práci či ve škole. Je prokázáno, že opakované pobyty na horách podporují imunitu dospělých i dětí, které to v dnešním znečištěném životním prostředí potřebují o to více.

Zvažte připojištění rizikových sportů

Oblíbené italské Alpy jsou téměř tak dostupné jako sousední Rakousko, přičemž je tam více slunce a na jihu dokonce přímořské podnebí. K popularitě Itálie přispívá i to, že cesta do většiny žádaných středisek trvá z České republiky pouze 6 až 8 hodin jízdy autem. Češi v zimě míří nejčastěji do oblastí Val di Fiemme a Alta Valtellina, kde si užívají skvělých sjezdovek, ale také vyhlášené italské gastronomie a rozmanitých kulturních akcí. Také ceny zimních zájezdů do Itálie zůstaly na loňské úrovni (v předprodejích okolo 7 500 Kč na osobu). I když se většina termínů okolo Vánoc, Nového roku a jarních prázdnin vyprodá už na podzim, stále zůstávají různé možnosti, například individuální turistika s ubytováním v rodinných penzionech.

Pokud patříte mezi vyznavače zimních sportů, určitě byste se na hory nevydali bez cestovního pojištění. V zahraničí je nákladné i ošetření banálního zranění a Evropský zdravotní průkaz nelze ve většině situacích uplatnit. Navíc cestovní pojištění nekryje pouze léčebné výlohy, ale také pojištění zavazadel nebo majetku a odpovědnosti. Všechny tyto kategorie mají svůj význam: vždyť vybavení na hory stojí majlant a riziko srážky na sjezdovce není při dnešní frekvenci lyžařů zanedbatelné. V případě pojistné události ještě nikdo nelitoval nastavení vyšších limitů.

V zimním cestovním pojištění bývá běžně zahrnut i velký hit dneška – snowboarding. Základní pojištění se však vztahuje pouze k jízdě po vyznačených a veřejnosti otevřených sjezdovkách. Zamýšlíte-li freeriding nebo akrobacii, určitě si v zájmu kompletní ochrany zařiďte i připojištění rizikových sportů. Bude to sice malinko dražší, ale o to vášnivěji se pak můžete prohánět po zasněžených pláních.

Zimní dovolená nemusí znamenat jen lyže

Současní manažeři turistických destinací myslí i na návštěvníky, které lyže nebo snowboard nebaví nebo na nich nemohou jezdit. Připravují pro ně udržované stezky k zimním procházkám v pohorkách. Vyhlášené jsou jimi například rakouské regiony Wagrain-Kleinarl a Fuschlsee. Také švýcarská střediska Lenzerheide a Arosa udržují zimní trasy pro pěší v délce 140 km.

Vzhledem k nízkým cenám letenek přibývá i v Česku nadšenců, kteří v zimě odlétají za sluncem do exotických zemí. Ke stálicím patří Thajsko, Mexiko, Dominikánská republika, Kuba, Venezuela či Keňa. Žádaná je i exotika „za humny“: Egypt, Maroko, Spojené arabské emiráty, Kanárské ostrovy a Madeira s atraktivními túrami okolo zavlažovacích kanálů – levád. Jedna z hlavních hřebenovek vede z Pico do Arieiro do Pico Ruivo. Opět se vyplatí mít dobré pojištění, protože tato turistika je poměrně dobrodružná. Neobejdete se na ní bez baterky – čelovky do tunelů, pláštěnky a pevných bot, vhodných na místy rozmáčený povrch. Úžasné výhledy na „květinový“ ostrov Madeira však stojí za to a můžete tu zažít i velkolepý příchod Nového roku s ohňostroji.

Ať už si vyberete jakýkoliv typ zimní dovolené, jistě vás patřičně vzpruží a zůstanou vám na ni barvité vzpomínky.

Continue reading
Led 26

Jak ovlivní nové zákony hypotéky v roce 2016?

Od jirijung | Články

Na první polovinu roku 2016 jsou přichystány legislativní změny, z nichž některé mají lidem hypotéky zjednodušit, avšak jiné je mohou zase zkomplikovat. Podívejme se pro lepší orientaci na změny, abyste si vybrali ve své situaci to nejlepší řešení.

Zákon o úvěru pro spotřebitele má především profesionalizovat trh s půjčkami, ale přináší také nová pravidla pro poskytování hypoték. Klienti by podle něho měli mít nárok jednou za rok splatit 20 % hypotéky bez sankce. Stejně tak by nemělo být předčasné splacení hypotéky pokutováno z důvodu úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka. V současnosti hypoteční banky účtují za předčasné splacení zhruba 5 % ze splácené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace. Evropská komise je toho názoru, že by měly v sankcích uplatnit pouze skutečné náklady, s čímž souhlasí i české Ministerstvo financí. Nově by se tak poplatek za úplné předčasné splacení hypotečního úvěru v době fixace měl značně snížit.

Vzrostou ceny nových bytů?

Zásadní změna čeká už tak všeobecně neoblíbenou daň z nabytí nemovitých věcí, kterou má od dubna 2016 platit výhradně kupující. Dosud tuto daň ve většině případů platil prodávající. Někdy ji ale na základě dohody zaplatil kupující, přičemž druhá strana obchodu vystupovala jako ručitel. Vláda toto ručení aktuálně ruší, s cílem zjednodušit a zpřehlednit pravidla. Jednoznačné vymezení nabyvatele jako poplatníka daně podle ní odpovídá koncepci většiny evropských zemí.

Výše daně z nabytí nemovitých věcí činí 4 % z kupní ceny (případně z úředně určené nabývací hodnoty). Co z toho vyplývá? Pokud plánujte koupi bytu, počítejte s tím, že od dubna 2016 zaplatíte státu daň vy jako kupující (například z částky 1 000 000 Kč to bude 40 000 Kč).

Odborníci z realitního trhu tuto změnu kritizují, protože prý povede ke zdražení nových bytů. Upozorňují také na to, že v případě hypotečních úvěrů se s velkou pravděpodobností zvýší zátěž na vlastní zdroje kupujícího o 4 % (k obvyklým 10 – 20 %). Že by o tato 4 % zlevnil prodávající, jak předpokládá Ministerstvo financí, silně pochybují.

O co se zajímat při žádosti o hypotéku

V současnosti přejí nízké úrokové sazby úvěrům, a tak je ideální čas na pořízení nemovitosti pro osobní účely i podnikání. Navíc je možné, že některé banky sníží své poplatky za předčasné splacení hypotéky už nyní v rámci konkurenčního boje.

Pokud si chcete vzít hypotéku, určitě se zajímejte o RPSN (roční procentní sazbu nákladů) a poplatky za předčasné splacení. Tyto ukazatele budou muset banky ostatně už brzy zveřejňovat. Evropská unie si přeje, aby bylo jejich konání přehlednější a spotřebitelé mohli lépe vyhodnocovat výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaných úvěrů.

Mnoho klientů „slyší“ na supernízké úrokové sazby hypoték. Avšak pozor na ně, často jsou pouze marketingovým nástrojem, který vás má přilákat. Banky zohledňují řadu individuálních ukazatelů (bonitu klienta, poměr požadovaného úvěru k odhadní ceně nemovitosti…) a nakonec vám nabídnou úrok, který může být mnohem vyšší.

Také je třeba opustit rozšířenou představu, že cena hypotéky = úroková sazba. Účet za hypotéku ve skutečnosti navyšují další poplatky – za znalecký posudek, vyřízení hypotéky, čerpání a správu úvěru, vedení běžného účtu a kreditní karty, za již zmíněné předčasné splacení i mimořádnou splátku. A promítá se zde také cena pojištění, které banka vyžaduje (nemovitosti, životní a proti neschopnosti splácet).

Sazbu hypotéky si orientačně vypočítáte v internetových hypotečních kalkulačkách. S osobními schůzkami se doporučuje začít u kvalifikovaného poradce, který vám mnohdy nabídne přesné srovnání a vybere nejvhodnější hypotéku.

Continue reading
1 2 3